Hypotheken

Aflossingsvrije hypotheek

Op deze hypotheekvorm wordt niet afgelost. Aan het einde van de looptijd wordt de aflossing gedaan door verkoop van de woning.

Er mag binnen de boetevrije ruimte jaarlijks worden afgelost (meestal 10% van het hypotheekbedrag bij aanvang).

Een aflossingsvrije hypotheek is bij de meeste geldverstrekkers toegestaan tot 50% van de waarde van de woning.

Annuïteiten Hypotheek

De bruto hypotheeklasten zijn iedere maand gelijk. Omdat er afgelost wordt betaal je steeds minder hypotheekrente en dus meer aflossing.

De netto maandlasten stijgen dus gedurende de looptijd. Aan het einde van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost.

Beleggingshypotheek

Er bestaan grofweg twee vormen van beleggingshypotheken.

Bij de eerste kunt u het volledige hypotheekbedrag lenen met daar bovenop nog een extra bedrag, dat bijvoorbeeld in aandelen wordt belegd. Die moeten uiteindelijk het rendement opleveren waarmee uw totale lening wordt afgelost.

Bij de tweede vorm legt u maandelijks een bedrag opzij, dat in beleggingsfondsen wordt belegd.

Grote voordeel: de mogelijk hoge rendementen gecombineerd met optimale belastingaftrekmogelijkheden.
Nadeel: geen zekerheid over het rendement dat wordt behaald.

Levenhypotheek

Ook bij deze hypotheekvorm betaalt u geen aflossing. Met alle fiscale voordelen van dien.
Maar in dit geval betaalt u maandelijks een premie voor een levensverzekering.

De uitkering van deze verzekering wordt gebruikt om aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen. Omdat de hoogte van de uitkering vaak is gekoppeld aan de beleggingsresultaten van de verzekeraar, kan uw uitkering afwijken van de hypotheekschuld.

Lineaire Hypotheek

Het aflossingsdeel is iedere maand hetzelfde. Je gaat hierdoor iedere maand minder rente betalen.

Aan het einde van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost. Omdat je direct flink af gaat lossen zijn de maandlasten in de beginjaren hoger dan bij een annuïtaire hypotheek.

Een voordeel is dat je in verhouding tot een annuïtaire hypotheek over de gehele looptijd voordeliger uit bent.

(bank)Spaarhypotheek

Bij deze hypotheek leent u een bedrag, waarover u gedurende de gehele looptijd niets hoeft terug te betalen. Voordeel: u profiteert gedurende de gehele looptijd van de maximale renteaftrek.

Maandelijks stort u een bedrag op een spaarrekening, waarover de banken en verzekeraars u ook nog eens rentevergoeding geven. Met het aldus gespaarde bedrag, kunt u aan het eind van de looptijd uw hypotheek precies aflossen.

Sinds 2008 is het mogelijk om voor banksparen te kiezen als hypotheekvorm. Bij banksparen is het mogelijk een kapitaal op te bouwen via een (geblokkeerde) spaar- of beleggingsrekening.

Er geldt geen verplichte aflossing gedurende de looptijd. Het verschil met een spaarhypotheek is dat het overlijdensrisico apart verzekerd dient te worden en u kunt zelf kiezen bij welke verzekeraar u deze af wilt sluiten. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek deels of geheel afgelost met het saldo van de bankspaarrekening.

De maandelijkse vaste lasten bij een Spaarrekening Eigen Woning (SEW) bestaan uit rente en spaarinleg.

De rentevergoeding komt (meestal) overeen met de verschuldigde hypotheekrente waardoor er sprake is van een gegarandeerd rendement.

In het geval van een Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW) is het rendement niet gegarandeerd. Er bestaat zowel kans op minder opgebouwd vermogen ter aflossing van de eigenwoningschuld maar ook een kans op meer opgebouwd vermogen.

Fiscale vrijstelling Spaarrekening of Beleggingsrekening Eigen Woning

Bij bankspaarhypotheken kunt u gebruik te maken van een fiscale vrijstelling. Gedurende minimaal 15 of 20 jaar kunt u belastingvrij een kapitaal opbouwen. Tijdens de inlegperiode betaalt u geen belasting over het opgebouwde kapitaal en kunt u met het saldo uw hypotheek belastingvrij (deels) aflossen.

Voor 2011 zijn de vrijstellingen respectievelijk € 34.300,- (voor 15 tot 20 jaar) en bij een inlegperiode van 20 jaar of meer € 151.000,-. Deze vrijstellingen gelden éénmaal per rekeninghouder. De hoogste inleg mag nooit meer bedragen dan het tienvoud van de laagste inleg. Er dient sprake te zijn van een eigen woning en het is niet mogelijk om tijdelijk te stoppen met inleggen.